VHV-Musterrechnungen: vier Autos und drei Schutzkombinationen
Fahrzeug und Fahrer im Beispiel
Rechnung vom 04.10.2026; Beginn 01.01.2027, jährliche Zahlung. Fahrer/Halter Jahrgang 1981, alleiniger Fahrer, PLZ 72764 Reutlingen; privat, 9.000 km/Jahr, SF 20 in Haftpflicht und Vollkasko. Teilkasko-Selbstbehalt 150 €, Vollkasko-Selbstbehalt 500 €. Fahrzeugzeitwert höchstens 100.000 €; nicht finanziert oder geleast. Freie Werkstattwahl, kein Garagen-, Wohneigentums-, öffentlicher-Dienst-, Telematik- oder ACE-Rabatt. Vorversicherung im Musterprofil Cosmos. Zulassungsdaten stehen je Ausführung in der Tabelle.
| Ausführung / HSN/TSN | Erstzulassung / Halterzulassung | Haftpflicht pro Jahr | Mit Teilkasko pro Jahr | Mit Vollkasko pro Jahr |
|---|---|---|---|---|
| Volkswagen (VW) Polo 1.0 TSI · 0603/CDT | 01.11.2024 / 01.11.2024 | 191,03 € | 320,76 € | 518,93 € |
| Opel Corsa 1.2 · 1889/ABT | 01.02.2024 / 01.06.2024 | 268,95 € | 401,77 € | 615,93 € |
| Skoda Octavia Combi 1.5 TSI ACT · 8004/AYL | 01.05.2025 / 01.05.2025 | 157,06 € | 337,93 € | 542,10 € |
| VW ID.3 Pro (10/23–05/24) · 0603/CKV | 01.10.2023 / 01.06.2024 | 226,59 € | 386,81 € | 684,15 € |
Unverbindliche Jahresgesamtbeträge; Versicherungssteuer nicht getrennt ausgewiesen. Haftpflichtdeckung 100 Mio. € pauschal; Tariflinie nicht gesondert benannt. Im Rechenweg wird Fahrerschutz als kostenlos inklusive ausgewiesen. Kaskospalten enthalten die Haftpflicht. Keine persönlichen Angebote; Zulassungsdaten sind Rechenannahmen und kein Nachweis der Bauzeit.
Vier Jahresbeiträge für Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko
Die Tabelle zeigt vier Fahrzeugausführungen beim selben Versicherer mit demselben Fahrerprofil. Haftpflicht mit Teilkasko und Haftpflicht mit Vollkasko sind jeweils Gesamtbeiträge. Addieren Sie diese Spalten nicht zur Haftpflicht: Sonst würden Sie deren Anteil zweimal berücksichtigen. Für die Vollkasko ist SF 20 angenommen; die Teilkasko hat keinen eigenen Schadenfreiheitsrabatt.
Berechnet wurden die Beiträge am 4. Oktober 2026 für den Versicherungsbeginn am 1. Januar 2027. Maßgeblich sind die angegebenen HSN/TSN und Zulassungsdaten. Ein anderes Baujahr, ein stärkerer Motor oder eine andere Karosserie kann zu einem anderen Beitrag führen. Die Musterrechnungen zeigen deshalb keine Preisspanne für sämtliche Ausführungen einer Modellreihe.
Welche Angaben gehören zu einer Kostenberechnung?
Zum persönlichen Kfz-Beitrag gehören Wohnort, jährliche Kilometer, Alter und Führerscheindauer der Fahrer sowie die Schadenfreiheitsklassen. Hinzu kommen Halter, Nutzung, Finanzierung, Zahlweise und gewünschte Leistungen. Nehmen Sie den Versicherungsschein und die Zulassungsbescheinigung Teil I zur Hand. Bei einer Änderung der Lebenssituation sollten alte Antragsangaben nicht ungeprüft übernommen werden.
Ein Beispiel: Bisher fuhr nur der Versicherungsnehmer zur Arbeit. Künftig fährt auch die 19-jährige Tochter das Auto. Eine Berechnung mit dem bisherigen alleinigen Fahrer kann weiterhin günstig aussehen, beschreibt aber nicht mehr die Nutzung. Vergleichen Sie Angebote für den vollständigen Fahrerkreis und dieselbe Fahrleistung.
Wie verändert der Kaskoschutz die Autoversicherungskosten?
Die Haftpflicht reguliert berechtigte Ansprüche anderer und wehrt unberechtigte ab. Sie bezahlt keinen selbst verursachten Schaden am eigenen Auto. Teilkasko ergänzt bestimmte Gefahren wie Fahrzeugdiebstahl, Hagel oder Glasbruch. Vollkasko schließt zusätzlich insbesondere eigene Unfallschäden und mutwillige Beschädigungen durch Dritte ein. Die Leistungen und Ausschlüsse richten sich nach dem Tarif.
Im Polo-Beispiel kostet die Kombination mit Teilkasko 320,76 Euro jährlich, die mit Vollkasko 518,93 Euro. Der Unterschied beträgt 198,17 Euro für dieses Profil. Daraus lässt sich keine allgemeine Vollkasko-Zuschlagsregel ableiten. Rechnen Sie beide Varianten für Ihr Auto durch, bevor Sie wegen seines Alters auf den umfassenderen Schutz verzichten.
Selbstbeteiligung und Zahlweise in den Preisvergleich einbeziehen
Ein höherer Kasko-Selbstbehalt kann den Beitrag senken. Dafür tragen Sie bei jedem versicherten Schaden mehr selbst. Wer mehrere kleine Schäden im Jahr hat, muss den vereinbarten Betrag gegebenenfalls mehrfach aufbringen. Wählen Sie keinen Selbstbehalt, dessen Zahlung bereits Ihre Haushaltsreserve überfordern würde. Die Beitragsersparnis ist nur eine Seite dieser Entscheidung.
Vergleichen Sie auch die Zahlweise. Ein auf zwölf Monate verteilter Jahresbeitrag ist keine angebotene Monatsrate: Bei monatlicher Zahlung kann der Versicherer einen Zuschlag verlangen. Unsere Tabelle nennt Jahreszahlung. Weitere Kosten des Autos, etwa Kfz-Steuer, Kraftstoff, Wartung oder Leasingrate, sind darin nicht enthalten.
Persönliche Kosten der Autoversicherung berechnen
Ein aussagekräftiger Vergleich verwendet für alle Tarife denselben Schutzumfang: Deckungssummen, Selbstbehalte, Werkstattwahl und Zusatzleistungen. Achten Sie außerdem auf Entschädigung bei Totalschaden, grober Fahrlässigkeit und Schäden an der Fahrzeugtechnik. Ein billigeres Angebot mit gestrichenem Schutz beantwortet eine andere Frage als ein günstigerer gleichwertiger Tarif.
Über den Kfz-Rechner können Sie die Kosten mit Ihren Fahrzeug- und Fahrerangaben vergleichen. Kontrollieren Sie die Eingaben vor dem Abschluss und sichern Sie die Tarifbeschreibung. Besonders nach Umzug, geänderter Fahrleistung oder Aufnahme eines zusätzlichen Fahrers lohnt eine neue Berechnung mit den aktualisierten Angaben.
Autoversicherung und Kfz-Steuer: zwei getrennte Jahreskosten
Der Beitrag zur Autoversicherung und die Kfz-Steuer sind verschiedene Zahlungen. Die Versicherung berechnet Haftpflicht, Kasko und vereinbarte Bausteine nach Fahrzeug, Fahrern und Tarif. Die Kfz-Steuer wird durch die Zollverwaltung festgesetzt. Bei Pkw mit Verbrennungsmotor zählen dafür je nach Erstzulassung unter anderem Hubraum, Antriebsart und CO₂-Wert; die Schadenfreiheitsklasse spielt bei der Steuer keine Rolle.
Für Ihr Jahresbudget führen Sie Versicherungsbeitrag und Steuerbescheid getrennt auf. Die im Versicherungsbeitrag enthaltene Versicherungssteuer ist wiederum keine bereits bezahlte Kfz-Steuer. Auch bei einem steuerbegünstigten Fahrzeug bleiben Haftpflicht und eine gewünschte Kasko eigene Kostenpositionen. Ein steuerfreies Auto ist nicht automatisch kostenlos versichert.
Durchschnittskosten der Autoversicherung sind kein Preis für Ihr Auto
Ein durchschnittlicher Versicherungsbeitrag beschreibt eine Gruppe bestehender Verträge. Vor einer Einordnung müssen Schutzumfang, Bezugsjahr und Fahrzeuggruppe feststehen: Ein Durchschnitt nur für Haftpflicht ist nicht mit einem Gesamtbeitrag einschließlich Vollkasko vergleichbar. Auch Steuern, Zusatzbausteine und die verwendete Zählweise können die Aussage beeinflussen.
Aus einem solchen Mittelwert lässt sich kein persönliches Angebot ableiten. Ein Vertrag mit langjährigem Schadenverlauf kann ebenso in die Statistik eingehen wie ein neu versichertes Auto mit jungem Fahrer. Nutzen Sie Durchschnittswerte zur Einordnung des Markts; vergleichen Sie für Ihre Entscheidung berechnete Tarife mit derselben Fahrzeugvariante, denselben Fahrern und dem gewünschten Schutz.
Kosten der Kfz-Versicherung: Fragen und Antworten
Was kostet eine Autoversicherung pro Jahr?
Der Jahresbeitrag einer Autoversicherung lässt sich nur mit Fahrzeug- und Fahrerprofil beziffern. Die vier VHV-Musterrechnungen auf dieser Seite ergeben 157,06 bis 268,95 Euro für Haftpflicht und 518,93 bis 684,15 Euro mit Vollkasko. Sie gelten für SF 20, einen Fahrer und die weiteren Annahmen unter der Tabelle.
Sind die Kfz-Versicherungskosten in der Tabelle inklusive Steuer?
Die Tabelle zu den Kfz-Versicherungskosten übernimmt Jahresgesamtbeträge des VHV-Rechners. Die Versicherungssteuer ist in den gespeicherten Ergebnissen nicht als eigener Betrag ausgewiesen. Es handelt sich nicht um Nettopreise; die fehlende Aufschlüsselung ist bei den Berechnungsannahmen genannt.
Was kostet die Autoversicherung im Monat bei Jahreszahlung?
Für die Autoversicherung ergibt sich beim Polo-Beispiel mit Vollkasko aus 518,93 Euro Jahresbeitrag rechnerisch ein Monatswert von 43,24 Euro. Dieser Wert ist keine Monatsrate des Versicherers. Ein Vertrag mit monatlicher Zahlung muss wegen möglicher Zuschläge gesondert berechnet werden.
Warum sind die Kfz-Versicherungskosten bei demselben Auto verschieden?
Die Kosten der Kfz-Versicherung unterscheiden sich unter anderem durch Wohnort, Fahrerkreis, Schadenfreiheitsklasse und Tarifleistungen. Selbst dieselbe HSN/TSN führt daher nicht bei jedem Halter zum gleichen Beitrag. Eine fremde Musterrechnung ersetzt das eigene Fahrerprofil nicht.
Sind Kosten für Teilkasko und Vollkasko zusammenzurechnen?
Bei den Kfz-Versicherungskosten in unserer Tabelle enthalten beide Kasko-Spalten bereits die Haftpflicht. Wählen Sie die gewünschte Kombination; addieren Sie die Spalten nicht. Im persönlichen Angebot sollten Gesamtbeitrag und enthaltene Vertragsteile ebenfalls eindeutig erkennbar sein.
Ist die Kfz-Steuer im Beitrag meiner Autoversicherung enthalten?
Die Autoversicherung bezahlt nicht zugleich die Kfz-Steuer. Der Versicherer erhebt seinen Beitrag einschließlich der darin enthaltenen Versicherungssteuer; die Kfz-Steuer wird separat durch die Zollverwaltung festgesetzt. Für die laufenden Autokosten brauchen Sie beide Beträge.
Warum passt ein Durchschnittsbeitrag nicht zu meinen Kfz-Versicherungskosten?
Durchschnittskosten der Kfz-Versicherung fassen unterschiedliche Verträge zusammen. Sie sagen ohne Schutzumfang, Bezugsjahr und Fahrzeuggruppe wenig über Ihr eigenes Profil aus. Eine individuelle Berechnung berücksichtigt unter anderem Ihre SF-Klasse, Fahrer und Kilometer; sie kann deutlich vom Mittelwert abweichen.
Was kostet eine Kfz-Versicherung mit Teilkasko pro Jahr?
Im VHV-Polo-Beispiel dieser Seite kostet Haftpflicht mit Teilkasko 320,76 Euro im Jahr. Die Rechnung vom 4. Oktober 2026 gilt ab 1. Januar 2027 bei Jahreszahlung für einen Polo 1.0 TSI, HSN/TSN 0603/CDT, Zulassung November 2024: Alleinfahrer Jahrgang 1981, PLZ 72764, 9.000 km, SF 20 in Haftpflicht, 150 Euro Teilkasko-Selbstbehalt und 100 Millionen Euro Haftpflichtdeckung. Die Versicherungssteuer ist nicht separat ausgewiesen; weitere Annahmen stehen unmittelbar bei der Tabelle. Der Betrag enthält Haftpflicht und ist kein reiner Teilkasko-Zuschlag.
Wie erkenne ich den Teilkasko-Zuschlag in einer Kfz-Kostenrechnung?
Bei den Kfz-Versicherungskosten vergleichen Sie das Haftpflichtangebot mit der Kombination aus Haftpflicht und Teilkasko bei sonst gleichen Angaben. Im dokumentierten VHV-Polo-Profil beträgt der Unterschied zwischen 191,03 und 320,76 Euro jährlich 129,73 Euro. Das ist die Differenz dieser beiden Musterangebote mit Beginn 1. Januar 2027 und den bei der Tabelle genannten Voraussetzungen, kein allgemeiner Teilkaskopreis für den Polo.
Redaktion KFZ Rechner 24
